Avant de vous lancer dans l’achat d’une maison, vous pourriez penser qu’un prêt hypothécaire n’est qu’une hypothèque : vous allez à la banque, elle décide de vous offrir ou non un prêt et, une fois que vous êtes approuvé, vous commencez à effectuer des paiements. Mais vous découvrirez rapidement qu’il existe de nombreux types de prêts hypothécaires proposés par les prêteurs, chacun ayant ses propres critères d’emprunt, restrictions, avantages et inconvénients.
Pour déterminer le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, vous devez notamment tenir compte de votre cote de crédit, du montant que vous pouvez consacrer à une mise de fonds, du montant du prêt dont vous avez besoin et de la rapidité avec laquelle vous souhaitez le rembourser.
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Avant d’essayer d’obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire, vérifiez votre score de crédit. En franchissant cette première étape dès le début, vous aurez une meilleure idée des types de prêts et des taux d’intérêt auxquels vous pouvez prétendre et vous aurez ainsi le temps de corriger les erreurs ou les problèmes que vous trouverez dans vos rapports de crédit avant de commencer à chercher une maison. En cas de manque de fonds pour la mise initiale, vous pouvez regarder avec votre courtier en prêt hypothécaire pour un prêt personnel.
Lorsque vous êtes prêt à faire une offre d’achat sur une maison, votre agent immobilier et le vendeur voudront tous deux voir une lettre de préapprobation. Ce document prouve que vous serez probablement en mesure d’effectuer l’achat et, par conséquent, qu’il peut être pris au sérieux.
Sur un marché immobilier concurrentiel, les vendeurs préfèrent un acheteur préapprouvé à un acheteur qui pourrait ne pas être en mesure de conclure l’affaire. Une préapprobation sur un prêt hypothécaire est valable de 60 à 90 jours, selon le prêteur.
Lorsque vous obtenez une préapprobation de prêt hypothécaire, il s’agit d’une procédure beaucoup plus complexe que la préqualification, car vous devrez généralement remplir une demande de prêt hypothécaire et payer les frais qui y sont liés. Vous devrez ensuite fournir au prêteur potentiel tous les documents requis, vos antécédents de crédit et votre notation seront alors pris en considération.
Pour la préqualification, il vous suffit de fournir au prêteur une vue d’ensemble de votre situation financière, y compris des informations concernant vos dettes, vos revenus et vos actifs. Cette procédure n’entraîne généralement aucun coût et peut le plus souvent être effectuée par téléphone. Elle ne nécessite pas d’analyse de crédit, donc il n’y a pas d’examen approfondi de votre historique et de votre score de crédit. Elle se fonde uniquement sur les informations que l’acheteur fournit au prêteur potentiel, ce qui facilite le refus ultérieur si l’une des informations que vous avez données n’était pas exacte.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre préapprobation a pu d’abord être acceptée et ensuite refusée. L’une des raisons les plus courantes est un changement d’emploi pour l’acheteur. De nombreux prêteurs exigent un historique de travail cohérent et si le prêteur constate des lacunes après que vous ayez été préapprouvé, il peut finir par vous refuser. C’est ce que l’on retrouve souvent dans le processus de souscription.
Une autre raison pour laquelle vous pouvez être refusé après avoir reçu une lettre de préapprobation est un élément négatif qui peut avoir été trouvé sur votre profil de crédit. Bien que vous n’ayez pas besoin d’un crédit parfait pour obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire, les prêteurs auront toujours leurs propres exigences et directives. C’est pourquoi il est si important que l’acheteur soit au courant de tout ce qui figure sur son rapport de crédit lorsqu’il obtient une préapprobation du prêteur.
Il est impératif que l’acheteur continue ensuite à payer ses factures à temps et à surveiller son crédit pour détecter tout changement qui pourrait affecter le score de crédit et le processus de préapprobation.
Le fait de contracter des dettes supplémentaires est une autre raison courante pour laquelle vous pouvez être refusé. Par exemple, l’acheteur décide de contracter un prêt pour une nouvelle voiture peu de temps après avoir été approuvé pour le prêt hypothécaire. L’ajout de cette ligne de crédit et de cette dette supplémentaire peut avoir un impact important sur votre ratio d’endettement par rapport à vos revenus. Et, nous l’avons vu, un prêteur potentiel peut refuser le prêt hypothécaire si le ratio d’endettement devient trop élevé.
Enfin, les exigences ou les directives du prêteur en matière de prêt peuvent avoir changé. Une cote de crédit de 620 aurait peut-être fonctionné au moment de l’approbation préalable, mais si le prêteur a modifié ses directives, vous devez maintenant obtenir une cote de 640. Les changements de directives en matière de rapport dette/revenu et le montant des réserves dont l’acheteur doit disposer sont deux directives courantes qui peuvent changer et entraîner un refus après une préautorisation.
Gardez à l’esprit que ce ne sont là que quelques-unes des raisons les plus courantes pour lesquelles un acheteur peut se voir refuser un prêt après avoir reçu une lettre de préapprobation.